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「残高スライド元利定額返済方式」とは?

投稿日:2016年7月25日 更新日:

プロミスに限らずキャッシング、カードローンの商品詳細などを確認すると返済方式という項目があり、プロミスの場合「残高スライド元利定額返済方式」と表記されています。
ちなみにアコムでは「定率リボルビング方式」、アイフルでは「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」となっています。

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返済方式とは?

ここでいう返済方式とは、元金と利息をどのように毎月返済するのかという取り決めのことで、大きく分けて3種類あります。

  • 元金均等返済方式
    あらかじめ定められた期間(月数)で元金を均等に分割し、毎月一定額の元金を返済していく一方で、金利分が変動するため毎月の返済額が変わる返済方式です。
  • 元利均等返済方式
    毎月の返済額は一定ですが、金利の変動があった場合には、元金と金利への充当割合が変わる返済方式です。
  • リボルビング方式
    契約者が定めた一定の返済額、もしくは借入残高に対して一定の割合の金額を毎月返済する返済方式で、元金と金利の合計額を一定額で毎月返済する方式を元利定額リボルビング方式、一定の割合の金額を毎月返済する方式を元利定率リボルビング方式と呼び、借入残高によって定額・定率が変化するものを「残高スライド方式」と呼びます。

つまり「残高スライド元利定額返済方式」とは?

元金と金利の合計額を一定額で毎月返済する方式でその定額が借入残高によって変化するタイプの返済方式です。
なお、変動基準は下記のようになっています。

お借入残高 ご返済額 ご返済回数
30万円以下 お借入後残高 × 3.61% (1,000円未満切り上げ) ~36回
30万円超過
~100万円以下
お借入後残高 × 2.53% (1,000円未満切り上げ) ~60回
100万円超過 お借入後残高 × 1.99% (1,000円未満切り上げ) ~80回

例えば借入残高が20万円だった場合、

20万円×0.0361=7,220円となりますから、1,000円未満を切り上げて、8,000円が最低返済額となり、

借入残高が50万円だった場合には、

50万円×0.0253=12,650円となりますから、1,000円未満を切り上げて、13,000円が最低返済額となるわけです。

また、「元利定額返済方式」ですので、ここで算出された最低返済額は元金返済分と利息の合計金額です。

例えば借入残高が20万円だった場合、

(20万円×0.178)÷12=2967円が利息返済分となり、最低返済額8,000円のうち5,033円が元金返済分となり

借入残高が50万円だった場合には、

(50万円×0.178)÷12=7,417円が利息返済分となり、最低返済額13,000円のうち5,583円が元金返済分として充当される計算となります。

最低返済額はあくまで最低でも返済しなければならない金額

プロミスだけでなく多くのキャッシングやカードローンで採用されている「残高スライド元利定額返済方式」ですが、毎月必ず返済しなければならない金額(最低返済額)が少なめになるため、月々の負担としては少なくてすむというメリットがある一方、返済額が少額で済む=元本返済分も少ないということですから、借入残高にもよりますが、最低返済額の返済のみでは完済するまでにかなりの時間がかかってしまうこととなります。

最低返済額はあくまで最低でも返済しなければならない金額であることを理解しておきましょう。

最低返済額以上の繰上返済が効果大

残高スライド元利定額返済方式に限らず、どのような返済方式でも借入残高を積極的に減らすことが、利息の節約になり、支払額の軽減に大きく寄与します。

たとえば、借入残高が20万円だった場合、毎月の最低返済額8,000円のみを支払っていると完済までに32か月かかり、支払利息の総額は、51,743円にもなりますが、毎月の返済額15,000円とすると完済までの期間は15か月と大幅に短縮され、支払利息の総額も24,490円に軽減されます。

8,000円/月の場合 15,000円の場合
回数 返済額 元金 利息 残高 返済額 元金 利息 残高
1 8,000 5,034 2,966 194,966 15,000 12,034 2,966 187,966
2 8,000 5,109 2,891 189,857 15,000 12,212 2,788 175,754
3 8,000 5,184 2,816 184,673 15,000 12,393 2,607 163,361
4 8,000 5,261 2,739 179,412 15,000 12,577 2,423 150,784
5 8,000 5,339 2,661 174,073 15,000 12,764 2,236 138,020
6 8,000 5,418 2,582 168,655 15,000 12,953 2,047 125,067
7 8,000 5,499 2,501 163,156 15,000 13,145 1,855 111,922
8 8,000 5,580 2,420 157,576 15,000 13,340 1,660 98,582
9 8,000 5,663 2,337 151,913 15,000 13,538 1,462 85,044
10 8,000 5,747 2,253 146,166 15,000 13,739 1,261 71,305
11 8,000 5,832 2,168 140,334 15,000 13,943 1,057 57,362
12 8,000 5,919 2,081 134,415 15,000 14,150 850 43,212
13 8,000 6,007 1,993 128,408 15,000 14,360 640 28,852
14 8,000 6,096 1,904 122,312 15,000 14,573 427 14,279
15 8,000 6,186 1,814 116,126 14,490 14,279 211 0
16 8,000 6,278 1,722 109,848
17 8,000 6,371 1,629 103,477
18 8,000 6,466 1,534 97,011
19 8,000 6,562 1,438 90,449
20 8,000 6,659 1,341 83,790
21 8,000 6,758 1,242 77,032
22 8,000 6,858 1,142 70,174
23 8,000 6,960 1,040 63,214
24 8,000 7,063 937 56,151
25 8,000 7,168 832 48,983
26 8,000 7,274 726 41,709
27 8,000 7,382 618 34,327
28 8,000 7,491 509 26,836
29 8,000 7,602 398 19,234
30 8,000 7,715 285 11,519
31 8,000 7,830 170 3,689
32 3,743 3,689 54 0
累計 251,743 200,000 51,743 0 224,490 200,000 24,490 0

ざっくりの計算で恐縮ですが、返済額を1.88倍増やしたことで、支払利息は2.11倍軽減されました。

このように毎月の返済時に最低返済額以上の金額を繰上返済することは、借入残高を減らすためには、きわめて効果的であり、結果、金利負担、支払総額を大幅に軽減することができるのです。

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